Con l’assicurazione HO5, sei responsabile

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Per i proprietari di case che desiderano una protezione di base, è sufficiente la politica H03. Ma per i proprietari di case che cercano la massima protezione e il limite massimo di copertura, la polizza premium H05 è la scelta migliore.

Per la maggior parte delle assicurazioni familiari, come le polizze H03, è necessario dimostrare che la richiesta di risarcimento per proprietà personali è avvenuta per uno dei seguenti motivi Il pericolo di nominare (Assicurazione per rischi specifici) è elencato nella polizza assicurativa. Tuttavia, per le polizze a premio come H05, la responsabilità è a carico della compagnia di assicurazione.Il tuo unico modo Abituato a Se la tua polizza assicurativa esonera specificamente il rischio, sarai risarcito per i danni alle cose personali.

Punti chiave

  • La differenza tra la polizza H03 e la polizza H05 per la casa è il pericolo o il pericolo che l’assicurazione causerà alla tua casa.
  • La polizza base H03 copre tutti i rischi della struttura dell’edificio, compreso l’esterno dell’edificio; i beni personali, compresi tutti gli oggetti della tua casa, saranno assicurati solo se rientrano nella fascia di rischio specificata nella polizza.
  • Con la polizza premium H05 sono protetti tutti i rischi per la struttura dell’edificio e la proprietà personale, ma tutti i beni personali o tutti gli oggetti della casa, a meno che non siano nell’elenco dei rischi espressamente esclusi.
  • Il costo delle polizze H03 è inferiore a quello delle polizze H05 perché coprono un ambito minore e gravano sul proprietario dell’abitazione l’onere della prova dei sinistri.
  • Per la maggior parte dei proprietari di case, la politica H03 è sufficiente. La politica HO5 avvantaggia coloro che possiedono un gran numero di articoli di alto valore e costosi beni personali.

Criterio H03 di base e Criterio HO5 avanzato

L’assicurazione del proprietario di casa più comune è la polizza HO3, che considera tutti i rischi della struttura effettiva dell’edificio della tua casa, il che significa che ti assicurerai contro eventuali rischi che potrebbero verificarsi al di fuori della casa.

In termini di copertura assicurativa, il pericolo è definito come qualcosa che può distruggere o causare danni alla tua proprietà. Scoppi di tubi, incendi, uragani o tornado sono tutti pericolosi.

Il rischio nominato si riferisce al rischio che hai specificamente menzionato nell’assicurazione contratto di assicurazioneSe copri tutti i rischi, ad eccezione dei rischi menzionati come esenzioni, otterrai una polizza di rischio pubblico. Tutti i rischi sono indicati anche come “rischi pubblici” perché, a meno che non vengano esclusi rischi specifici, sarai coperto. Tuttavia, i tuoi beni personali e gli oggetti della tua casa, ovvero audio, computer e mobili, rientrano solo nell’intervallo di pericolo specificato nella politica H03.

Nella polizza H03, l’assicurazione sulla proprietà personale di solito copre solo il suo valore in denaro, il suo valore attuale, come articoli usati o ammortizzati, non il suo valore di sostituzione, che è il costo di articoli nuovi e comparabili.

Nella polizza HO5, sia la proprietà personale che la tua casa sono protette dalla polizza sui rischi pubblici. Pertanto, se presenti un reclamo per qualsiasi danno alla tua proprietà personale nella tua casa, non devi dimostrare che si è verificato a causa di un pericolo specifico.Ad esempio, se il tuo tetto perde e il tuo Danni alla proprietà, Non devi dimostrare che è successo in base a una causa coperta dalla tua polizza (come la grandine). Se il pericolo non è specificamente escluso, sarai coperto.

Rischi coperti dalla polizza HO3

In una tipica polizza H03 (tradizionale), di solito sono assicurati 16 tipi di rischi specifici. Questo copre la maggior parte degli eventi possibili ed è abbastanza buono che la maggior parte delle persone alla fine sceglierà questa politica per evitare premi assicurativi più elevati. Alcuni dei pericoli che possono essere contenuti in H03 includono atti di vandalismo, danni causati dallo scioglimento del ghiaccio, muffe, furti ed eruzioni vulcaniche.

Tipi di copertura HO3

La copertura delle polizze assicurative HO3 è generalmente suddivisa in cinque categorie fondamentali: A, B, C, D ed E.

  • Copertura A: si riferisce all’edificio fisico effettivo e a qualsiasi struttura ausiliaria in cui vivi, come portici, ponti o garage. La tua casa è solitamente assicurata su una base di rischio esposto pubblicamente.
  • Copertura assicurativa B: Comprende altre strutture della tua proprietà, come cose non legate alla tua casa: garage indipendenti, capannoni, recinzioni, piscine e campi da tennis. In genere, l’importo dell’assicurazione per queste altre strutture è fino al 10% dell’importo della copertura A, ma è possibile aumentare tale importo.
  • Copertura C: si applica agli oggetti della casa: mobili, elettrodomestici e altri beni personali. A differenza dei rischi pubblici coperti dalla tua casa, la tua proprietà copre solo i rischi-eventi specificati specificatamente elencati nella polizza assicurativa. Se non è elencato, non è incluso.
  • Copertura D: Solitamente indicata come copertura “perdita d’uso”, si applica a situazioni in cui la tua casa è inabitabile. Include il costo del soggiorno in hotel e le eventuali spese di soggiorno aggiuntive sostenute da te. Questa copertura si basa solitamente sul rischio specificato ed è limitata a un periodo di tempo specifico o al 10% della copertura A.
  • Copertura E: questa è la parte di responsabilità personale della tua polizza, per proteggerti quando c’è un problema con un’altra persona o la proprietà di qualcuno, o in altre situazioni in cui sei ritenuto colpevole. In genere, copre eventuali spese legali o spese processuali per il risarcimento dei danni di cui sei responsabile.

Motivi per ottenere la polizza HO5

La polizza H05 tende ad essere più costosa della più standard H03. Se il tuo credito è buono e la differenza di prezzo è relativamente piccola, allora l’investimento può valere la pena.

Prima di tutto, la polizza HO5 ti offre un’assicurazione senza complicazioni; è inclusiva piuttosto che esclusiva per la tua proprietà e le tue merci. Quando si presenta un sinistro, non è necessario dimostrare faticosamente di essere assicurati, al contrario, l’onere della prova spetta alla compagnia assicurativa che afferma che non lo è.

Un vantaggio più specifico di HO5 è che sei protetto in altre circostanze e l’importo massimo del danno alla tua proprietà personale (es. valore di sostituzione). Pertanto, se possiedi un gran numero di articoli di alto valore, sono particolarmente inestimabili.

Come giudicare se ne vale la pena HO5? Usa un blocco e un foglio per camminare per casa e annota tutto ciò che hai. Quindi, scrivi quello che pensi sia il valore di ogni articolo.Allora cerca online Costo di sostituzione Se devi acquistare lo stesso nuovo prodotto oggi. Valore totale Ora che sai quanto valgono le tue cose, puoi decidere se hai bisogno della polizza HO5.

Il nome della polizza assicurativa può variare da stato a stato, quindi se stai cercando HO5, spiega all’agente o broker assicurativo che desideri una polizza che copra tutti i rischi di proprietà personali o un’assicurazione di rischio pubblico.

HO5 escluso

Prima di passare completamente alla politica HO5, ci sono alcuni avvertimenti da considerare.

Uno è che potresti non essere idoneo. La politica HO5 si applica spesso alle case più nuove e/o alle case situate in comunità a basso rischio (non disponibile in aree allagate o soggette a frane). Anche l’alto valore patrimoniale aiuta.

Inoltre, sebbene le polizze HO5 siano più complete, anche se non coprono tutto. In effetti, ci sono diverse esclusioni comuni, come vengono chiamate, inclusi i danni causati dai seguenti motivi:

  • Movimento Terra
  • Regolamenti o leggi
  • Allagamento esterno: allagamento, backup fognario
  • Alimentazione (rilevamento) non riuscita
  • guerra
  • Pericolo nucleare
  • Perdita intenzionale
  • Azione del governo
  • Crollo
  • Se la struttura viene rubata durante la costruzione
  • Se la casa è libera da più di 60 giorni, è vandalismo o bufala dolosa
  • Muffe, funghi o marciume umido (con alcune eccezioni)
  • Negligenza, usura e deterioramento
  • Guasto meccanico
  • Fumo, ruggine e corrosione
  • Macchie agricole e fumo da operazioni industriali
  • Emissione, diffusione o fuoriuscita di inquinanti
  • Imposta, riduci, espandi o espandi le fondamenta della tua casa
  • Infestazione da uccelli, parassiti, roditori o insetti
  • Animali che possiedi

Domande su qualsiasi politica

Sia che tu scelga la polizza assicurativa per i proprietari di abitazione HO3 o HO5, dovresti porre al tuo agente o broker le seguenti domande:

  • Quali sono le esenzioni specifiche? Anche se hai una polizza HO5, puoi avere esenzioni, cose o situazioni non coperte dalla tua polizza, come descritto sopra.
  • Copre il valore di sostituzione o il valore in denaro? Se godi della protezione del valore di sostituzione anziché del valore in denaro, riceverai una remunerazione sufficiente per acquistare nuovi articoli, non il valore dell’articolo quando è danneggiato.

Linea di fondo

La polizza HO5 ti protegge da alcuni tipi di perdite di proprietà personali che la compagnia assicurativa non risarcisce. Tuttavia, la scelta di questa assicurazione più costosa dipende dal valore della tua proprietà e se puoi permetterti i premi aggiuntivi. Indipendentemente dalla polizza assicurativa scelta, si prega di porre domande specifiche su ciò che non è coperto. Non vuoi pagare in contanti extra per la polizza HO5 e poi scoprire che qualcosa che danneggia la tua proprietà non è coperto.

Domande frequenti su HO5

Cosa sono le polizze assicurative HO4, HO6 e HO8?

La polizza assicurativa HO4, comunemente nota come assicurazione degli affittuari, fornisce agli inquilini un’assicurazione sui beni personali: l’inquilino è la persona che affitta (piuttosto che possiede) la residenza.

Le polizze assicurative HO6 sono il tipo di assicurazione più comune per appartamenti, cooperative e case a schiera. Solitamente chiamata assicurazione appartamento o assicurazione casa a schiera, di solito non copre l’intera struttura dell’edificio.

La polizza assicurativa HO8 si riferisce all’assicurazione di base dei proprietari di case, di solito solo per fornire protezione contro perdite catastrofiche. È progettato per le vecchie case e specifica solo 10 pericoli denominati (rispetto ai 16 di altre politiche).

Quali sono i 16 pericoli nominati?

I 16 pericoli citati sono eventi o cose citati nella polizza assicurativa del proprietario della casa; il danno o la distruzione che provocano sarà coperto dalla polizza. Secondo gli standard della maggior parte degli operatori, questi pericoli includono:

  • Fuoco e fulmine
  • Tempesta e grandine
  • eruzioni vulcaniche
  • esplodere
  • fuma
  • Peso del ghiaccio
  • rivolta
  • aereo
  • veicolo
  • Vandalismo
  • furto
  • Oggetto che cade
  • Scarico accidentale o tracimazione di acqua o vapore
  • Congela elettrodomestici, tubi, sistemi di riscaldamento, condizionamento o antincendio
  • Incrinature, bruciature, strappi o rigonfiamenti accidentali di impianti idraulici, sistemi HVAC o sprinkler antincendio
  • Danni improvvisi e accidentali causati da cortocircuito

Quali sono le 3 coperture di base dell’assicurazione per la casa?

L’assicurazione per i proprietari di abitazione prevede tre livelli o livelli di assicurazione per case e beni personali.

Valore reale in contanti Compreso il costo della casa più il valore dei tuoi oggetti dopo la detrazione ammortamento (Cioè, qual è il valore attuale di questi articoli, non quanto li hai pagati).

Valore di sostituzione Coperto Costo di sostituzione La tua casa e la tua proprietà: il prezzo corrente che paghi per qualcosa di nuovo e comparabile, in modo da poter ripristinare o ricostruire la casa al suo valore originale. Naturalmente, le tue spese non possono superare l’importo totale dell’assicurazione che hai acquistato.

Garantire o estendere il costo/valore di sostituzione È un’assicurazione tampone per l’inflazione, che copre tutti i costi di riparazione o ricostruzione della casa anche se supera il limite della polizza. Alcune compagnie assicurative offrono la sostituzione differita, il che significa che offre una copertura maggiore di quella acquistata, ma c’è un limite; di solito, è dal 20% al 25% superiore al limite.

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Autore dell'articolo: Redazione EconomiaFinanza.net

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