Guadagno della perdita fiscale 101-Wealthfront Blog

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Riteniamo che gli investitori dovrebbero prestare attenzione alle cose che possono controllare: costi, rischi e tasse. In Wealthfront, possiamo aiutarti in tre aree: addebitiamo bassi costi di consulenza, forniamo un portafoglio diversificato con ribilanciamento automatico e riduciamo le tue imposte attraverso una serie di funzionalità di minimizzazione delle imposte. La riscossione delle perdite fiscali è di gran lunga la più preziosa di queste funzioni di minimizzazione delle tasse ed è anche la ragione più convincente per scegliere un robo-advisor. Tuttavia, è anche il meno compreso.

La raccolta delle perdite fiscali non è una moda passeggera: i consulenti finanziari di fascia alta la offrono da decenni a investitori facoltosi e questa situazione è improbabile che cambi presto. Tuttavia, non è necessario essere molto ricchi per utilizzare il servizio di riscossione delle perdite fiscali di Wealthfront, che è gratuito per tutti i nostri clienti di investimento.Per i normali clienti Wealthfront, questo servizio copre il nostro Lo 0,25% delle spese di consulenza all’anno supera.

Poiché la riscossione delle perdite fiscali è molto preziosa, riteniamo che sia importante aiutare i clienti a comprendere le basi. Questo è un primer senza gergo su come funziona.

Cosa c’è nel nome?

Naturalmente, non saprai dal nome che il guadagno della perdita fiscale vale l’eccitazione. Le “tasse” possono farti pensare di pagare le tasse, le “perdite” ti fanno pensare di perdere denaro e il “raccolto” sembra essere un sacco di lavoro. Garantiamo che è molto meglio di quanto sembri.

La raccolta delle perdite fiscali significa sfruttare le fluttuazioni del mercato (queste sono “perdite”) per ridurre il carico fiscale. Quando il valore di un investimento diminuisce, puoi venderlo, raccogliere perdite e sostituire l’investimento originale con un investimento simile per mantenere le caratteristiche di rischio e rendimento del tuo portafoglio di investimenti. Quando i consulenti umani completano le perdite manualmente, le perdite di raccolta possono richiedere molto lavoro, quindi è estremamente improbabile che trovino opportunità per farlo ogni giorno. Ma questo è un compito molto adatto al software, può utilizzare la volatilità giornaliera per risparmiare automaticamente le tasse.

Usa gli ETF per raccogliere perdite fiscali

Diamo un’occhiata a un esempio semplificato di guadagni da perdite fiscali: in primo luogo, usa gli ETF.Immaginiamo che tu abbia un portfolio spiare Tra questi (l’ETF che segue la performance dell’indice S&P 500). Se acquisti le azioni per $ 350 e un giorno il prezzo scende a $ 349, puoi vendere le tue azioni SPY, ottenere una perdita di $ 1 e quindi acquistare un nuovo ETF per sostituirlo.

Questo nuovo ETF deve soddisfare diversi criteri.Innanzitutto, deve essere Abbastanza diverso Le transazioni non sono considerate “shuffle” (ne parleremo più avanti). Ciò significa che deve monitorare un indice diverso dall’ETF originale.In secondo luogo, è importante che questo ETF sia abbastanza simile Il tuo portafoglio di investimenti mantiene ancora le stesse caratteristiche di rischio e rendimento. Ciò significa che dovrebbe essere altamente correlato con l’ETF originale, quindi il livello di rischio del tuo portafoglio non sfugge al controllo.

In questo esempio, supponiamo di decidere di utilizzare in ritardo, Un ETF che replica la performance dell’indice Russell 1000. La performance dell’indice è altamente correlata con la performance dell’S&P 500, ma la differenza è sufficiente per evitare che l’operazione venga considerata un shuffle. Se acquisti VONE per sostituire la SPY che hai venduto, hai ancora un portafoglio di investimenti molto diversificato con all’incirca lo stesso livello di rischio. E, naturalmente, otterrai una perdita di $ 1.

Abbassa la tua bolletta fiscale

Raccogliere una perdita di $ 1 non ha molto senso di per sé, ma ripetere questo processo più volte per tutti gli investimenti nel tuo portafoglio nel corso del prossimo anno può fare una grande differenza. Immaginiamo che entro la fine di quest’anno tu abbia già incassato una perdita di $ 4.000 e realizzato una plusvalenza di $ 500. Al momento delle tasse, puoi compensare completamente queste plusvalenze con le plusvalenze, il che significa che non devi tassare il reddito da investimento di $ 500.

Naturalmente, hai ancora una perdita di $ 3.500.Ogni anno, puoi utilizzare le tue perdite di raccolto per compensare fino a $ 3.000 in perdite Reddito ordinario – Ad esempio, puoi utilizzare la perdita residua di $ 3.000 per compensare i soldi che hai guadagnato al lavoro. Se paghi l’aliquota fiscale federale marginale del 24% in altri modi, il tuo risparmio sarà di $ 3.000 x $ 0,24 o $ 720. Maggiore è l’aliquota fiscale, maggiore è il valore delle perdite.

Dopodiché, hai ancora una perdita di $500. La buona notizia è che puoi portare queste perdite nel prossimo anno o usarle per tutto il tempo necessario.

Anche se non hai mai intenzione di vendere nessuno dei tuoi investimenti, le perdite fiscali possono essere molto preziose. Ad esempio, potresti pianificare di vendere la tua casa un giorno e realizzare guadagni in conto capitale nel processo. Puoi utilizzare i guadagni per compensare questi guadagni e ridurre la tua imposta.

Abbiamo studiato i risultati della riscossione delle perdite fiscali e abbiamo scoperto che il 96% dei nostri clienti ha risparmiato abbastanza tasse per compensare completamente il loro Wealthfront 0,25% delle spese di consulenza annuale.Tuttavia, la raccolta delle perdite fiscali non include solo le spese di consulenza per la maggior parte dei clienti: in media, i clienti ottengono vantaggi fiscali dalla raccolta delle perdite fiscali Valore fino a 13 volte il costo, Il che significa che il servizio è oltre il proprio rendimento.

Guadagni da perdita fiscale all’interno dell’indice

La raccolta di perdite fiscali derivanti dall’utilizzo di ETF è già eccezionale, ma l’uso di azioni per la raccolta di perdite fiscali entro L’indice ti offre maggiori opportunità di raccogliere perdite. Wealthfront è l’unico robo-advisor che fornisce entrambi per gli investitori di tutti i giorni.

Diamo un’occhiata a un esempio semplificato di come funziona la riscossione delle perdite fiscali nell’indice. Immagina di avere un portafoglio di investimenti diversificato che include una porzione di Coca-Cola che hai acquistato per $ 50. Un giorno, il valore della Coca-Cola è sceso a 49 dollari per azione.

Per compensare questa perdita, puoi vendere quella porzione di Coca-Cola per $ 49 e “recuperare” il calo di $ 1 nel valore della Coca-Cola. Quindi puoi acquistare azioni di Pepsi, che sono correlate e simili. Il tuo portafoglio di investimenti sarà comunque ben diversificato e il livello di rischio sarà più o meno lo stesso. Allo stesso modo, finisci per perdere $ 1, che viene utilizzato per compensare il tuo reddito imponibile. Tranne ora, se raccogli perdite all’interno di un indice, dovresti essere in grado di raccogliere più perdite. I singoli titoli di solito sono molto più volatili dei fondi indicizzati: in un giorno in cui l’indice sale, i singoli titoli possono ancora scendere. Pertanto, puoi risparmiare ulteriormente sulle tasse.

Una parola sui saldi di lavaggio

Quando si utilizza la perdita fiscale per la raccolta, le regole di vendita del lavaggio sono una considerazione importante, purtroppo, Molte persone hanno sbagliatoSe vendi un investimento in perdita e poi lo riacquisti entro 30 giorni (o, nel caso di un ETF, un investimento che segue lo stesso indice), si verificherà una vendita wash.

La riproduzione casuale non è illegale. Tuttavia, se mescoli le carte, non puoi utilizzare la perdita per ridurre l’imposta per l’anno in corso: devi aspettare fino all’anno successivo.

È anche importante sapere che si applicano le regole di vendita del lavaggio Tutti Il tuo conto di investimento, se sei sposato, e quello del tuo coniuge. Ciò include i conti imponibili e i conti fiscali preferenziali in tutti i servizi di investimento che utilizzi. Se vendi SPY in perdita nel conto imponibile di Wealthfront, e poi il tuo coniuge lo acquista nell’IRA di Fidelity pochi giorni dopo, è un riordino.

Un modo semplice per evitare il problema delle vendite false è mantenere tutti i tuoi investimenti con un fornitore, specialmente se quel fornitore eviterà i tipi di account incrociati (come fa Wealthfront) piuttosto che solo all’interno di un account False vendite. Alcune persone credono erroneamente di utilizzare ETF simili per aprire conti di investimento con diversi robo-advisor per ottenere la diversificazione, ma in realtà stanno solo negando i vantaggi più importanti che i robo-advisor possono fornire e alla fine subiranno molti rimescolamenti. Se vuoi usare un robo-advisor, questo è uno degli errori più gravi che puoi commettere.

Più di un semplice differimento delle tasse

Gli avversari (oi consulenti tradizionali che non possono competere con la riscossione delle perdite fiscali dei robo-advisor) potrebbero dirti che la riscossione delle perdite fiscali non ha valore perché sta solo spingendo le tue tasse.Ma questo argomento ignora Valore temporale del denaro E la differenza tra le aliquote fiscali sulle plusvalenze a breve e lungo termine.

Il valore temporale del denaro significa che, a causa dell’interesse composto, pagare le tasse oggi è più costoso che pagare le tasse in futuro. I soldi che risparmi sulle tasse oggi possono essere investiti, quindi dovrebbero essere più preziosi in futuro.

Puoi anche beneficiare della differenza tra il tasso di plusvalenza a breve termine e il tasso di plusvalenza a lungo termine, il che significa che la raccolta delle perdite fiscali è un arbitraggio dell’aliquota fiscale. All’inizio del 2021, l’aliquota fiscale federale massima per le plusvalenze a lungo termine è del 20%, mentre l’aliquota fiscale federale massima per il reddito ordinario e le plusvalenze a breve termine è del 37%. I nostri servizi raccolgono principalmente perdite a breve termine, che possono essere utilizzate per compensare plusvalenze a breve termine e reddito ordinario.Quando il nostro software vende uno dei tuoi investimenti e causa perdite, stai riducendo Base di costo – Quando vendi il tuo portafoglio in viaggio, questo aumenterà i tuoi guadagni. Ma finché mantieni l’investimento per almeno un anno, questi guadagni saranno tassati a un tasso molto più basso delle plusvalenze.

Mantieni più del tuo reddito

Come abbiamo scritto prima, La maggior parte dei robo-advisor e dei servizi di investimento che utilizzano la moderna teoria del portafoglio per determinare l’allocazione delle attività produrranno rendimenti ante imposte molto simili.Ma in Wealthfront, ci concentriamo sull’utilizzo di software per massimizzare i nostri clienti Dichiarazione al netto delle imposte -Questo ci rende diversi. Il sito di recensioni può indurti a credere che il software sia una merce e qualsiasi robo-advisor con un guadagno da perdite fiscali ti fornirà gli stessi risultati. Questo non è affatto vero. Non tutti i software sono uguali. Wealthfront è l’unico robo-advisor che pubblica i risultati del suo servizio di raccolta delle perdite fiscali e dovrebbe dirti qualcosa su come si confronta con i nostri concorrenti.

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Autore dell'articolo: Redazione EconomiaFinanza.net

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