Il piano di prelievo del sistema ti è utile?

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Il piano di prelievo di sistema (SWP) è uno dei metodi più comunemente usati e più fraintesi per costruire piani di reddito pensionistico.Semplice e facile, I potenziali benefici sono spesso sovrastimati, mentre i rischi associati sono sottovalutati.

Come per tutti i piani di reddito pensionistico, idraulico Prima di decidere se è giusto per te, devi considerarlo a fondo.

Punti chiave

  • Fare un piano di prelievo sistematico per gestire il reddito da pensione non è così semplice come sembra.
  • Comprendere come funziona il tasso di rendimento e l’impatto del mercato ribassista sull’importo dei prelievi necessari per mantenere uno stile di vita è fondamentale.
  • Puoi utilizzare titoli personali, fondi comuni di investimento o rendite per sviluppare un piano di prelievo sistematico, ma potrebbe essere una buona idea combinare i tre.
  • Dopo aver implementato il piano, non ignorare il tuo portafoglio di investimenti, perché il reddito pensionistico previsto potrebbe essere insufficiente.

Conoscenza di base di SWP

L’idea di base di SWP è investire in una vasta gamma di campi tipi di asset E preleva una certa percentuale dell’importo ogni mese per integrare il tuo reddito.Il presupposto è che, nel tempo, SWP produrrà una media tasso di risposta Abbastanza per fornire il reddito richiesto e proteggersi dall’inflazione durante la pensione.

Capire come funziona il tasso di rendimento

Pianificare un piano di prelievo degli investimenti durante il pensionamento può sembrare più semplice di quanto non sia in realtà. La complessità e potenziali problemi sono il tasso medio di assunzione di rendimento.

La maggior parte degli investitori esaminerà il rendimento medio del portafoglio per determinare se hanno Abbastanza soldi per la pensione. Ma i pensionati di solito lo sono Media Ma annuale tasso di risposta. Il portafoglio di investimenti è stato in media dell’8% e nel primo anno di pensionamento ha perso il 20%, il che non è importante. In questo caso, ti sei scavato un grosso buco e potrebbe volerci molto tempo per uscirne.

Un’altra domanda, questa è correlata a Strategia di soli interessi (Dove acquisti Investimenti a reddito fisso E vivere di interessi), sì fluiditàIn SWP, gli investimenti sono solitamente molto liquidi, il che significa che possono essere venduti se il capitale è necessario per emergenze o grandi spese. Il problema è che se assumi il tuo reddito in base al tuo patrimonio totale, prelevare molti soldi cambierà il tasso di rendimento di cui hai bisogno in futuro.

Ad esempio, supponi di andare in pensione con $ 1 milione e di aver bisogno di un tasso di rendimento del 7%. Hai esigenze di finanziamento impreviste e ritiri $ 50.000. Il tasso di rendimento richiesto aumenta dal 7% al 7,37% (70.000 USD / 950.000 USD). A lungo termine, anche piccoli cambiamenti possono avere un grande impatto. Ciò significa che la performance dell’investimento deve essere superiore a quanto inizialmente previsto.

Come i titoli di soli interessi, SWP è più adatto per gli investitori che hanno USD investibili in eccesso. In questo modo, se è necessario prelevare denaro, o se le tue ipotesi sul tasso di rendimento non sono pienamente realizzate, potresti comunque essere in grado di mantenere il tuo tenore di vita.

Come costruire SWP

SWP può essere costruito utilizzando un unico titolo, Fondo comune, con rendita, O una combinazione dei tre.

Il principio di base di SWP afferma che il tasso di crescita degli investimenti deve superare i fondi versati.

Titoli personali

L’acquisto di titoli personali è un modo più complesso di pianificazione, ma rispetto ai fondi comuni di investimento, molti investitori preferiscono la proprietà di azioni e obbligazioni personali. Un problema con questo approccio è che la maggior parte delle società di brokeraggio non fornisce piani SWP per singoli titoli.

Dipende dalla tua società di brokeraggio Comitato Pianificare e utilizzare i prodotti forniti può aiutarti a diversificare le tue partecipazioni come pensionato e ridurre i costi di transazione.

Fondo comune

Il modo più comune per costruire un SWP è utilizzare fondi comuni di investimento.I fondi comuni di solito possono essere venduti senza grandi commissioni di transazione (a seconda dei fondi che possiedi e Azioni di classe), e la maggior parte delle società di brokeraggio fornisce procedure SWP automatiche.

Con il programma SWP automatico, tutto ciò che devi fare è compilare il modulo e comunicare alla tua società di brokeraggio quanto vuoi ricevere ogni mese e dove ottenerlo, e la vendita procederà automaticamente. Questa è una caratteristica utile che fa sentire gli investitori come se avessero ricevuto una pensione o un assegno di rendita.

Il problema è che una volta alla guida autonoma, gli investitori a volte non possono analizzare adeguatamente i propri conti per determinare se il portafoglio di investimenti ha raggiunto un tasso di rendimento sufficientemente elevato da mantenere il tasso di prelievo. Gli investitori di solito cercano un aiuto professionale solo quando il tasso di prelievo del portafoglio è significativamente più veloce del previsto. Come per i portafogli di investimento in titoli personali, le eccedenze di cassa aiutano a compensare i rischi.

rendita

Un’altra opzione è quella di utilizzare le rendite per prevenire l’esaurimento dei fondi.ci sono molti Diversi tipi di rendite Non tutti sono adatti per costruire SWP.

Il tipo di rendita che può contribuire a SWP è un’offerta Beneficio minimo di prelievo garantito (GMWB)Attraverso questa rendita, la compagnia assicurativa garantisce il flusso di cassa basato sul tuo investimento originale. Se investi $ 1 milione nell’annualità tramite GMWB, riceverai il pagamento a un tasso predeterminato (di solito tra il 5% e il 7%) per il resto della tua vita.

Se il portafoglio di investimento non fornisce rendimenti sufficienti per mantenere il flusso di cassa e il valore del tuo investimento è mercato orsoGMWB effettuerà pagamenti regolari per recuperare il valore iniziale del portafoglio di investimento. Naturalmente, non metterai tutti i tuoi soldi in questo tipo di rendita – o in qualsiasi investimento, se è per questo – ma può essere uno strumento utile per gli investitori che sono sull’orlo di una tempesta e sono preoccupati per l’esaurimento delle risorse.

Insidie ​​da evitare

Il metodo ibrido di SWP può essere il metodo migliore. Qualsiasi delle opzioni di cui sopra può essere utilizzata in modo efficace, ma le prove sono nel budino. Assicurati di evitare le seguenti insidie.

Ipotesi errate sul tasso di rendimento o sul tasso di inflazione possono causare danni a qualsiasi portafoglio di investimenti. Inoltre, una cattiva gestione o negligenza da sola possono rovinare il miglior piano. La probabilità di erodere il tuo portafoglio è alta. Prestare molta attenzione a ciò che sta accadendo nel tuo portafoglio è l’unico modo per prevenire i disastri.

Come accennato in precedenza, ciò che conta è il tasso di rendimento annuo o l’attuale tasso di rendimento, non la media.Immagina che quando il mercato scende del 40%, un investimento di 1 milione di dollari richiede un flusso di cassa del 7% recessione economicaAnche se il tuo portafoglio è composto per il 50% da azioni e per il 50% da obbligazioni, puoi presumere che diminuirà di circa il 20%.

Pertanto, supponi che nel primo anno tu abbia prelevato $ 70.000 e il tuo portafoglio sia diminuito del 20%. Quindi, il valore del tuo portafoglio scenderà a $ 730.000. Se nel secondo anno ritiri $ 70.000 da $ 730.000, supponendo che i prezzi delle azioni e delle obbligazioni siano stabili, ritirerai il 9,6% del portafoglio.

Questo esempio si basa sui prelievi annuali, ma la maggior parte delle persone preleva mensilmente, quindi hai l’idea.Ipotesi percentuali proposte per tassi di prelievo sostenibili Circa il 4%, Lasciando spazio all’inflazione. Anche se è del 4%, dopo che il mercato azionario è sceso bruscamente, potresti finire per esaurire in una certa misura il tuo portafoglio di investimenti.

Linea di fondo

Se gestito correttamente, SWP è utile ed efficace, se non gestito correttamente può essere catastrofico. È meglio prendere in considerazione tutti i tipi di piani di reddito da pensione e cercare una guida professionale per credere veramente di avere la capacità di mantenere uno standard di vita e lasciare la tua eredità finanziaria ai tuoi eredi.

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Autore dell'articolo: Redazione EconomiaFinanza.net

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