La rendita è la tua migliore strategia?

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Se stai per andare in pensione e ne hai uno rendita, Potresti valutare se convertire il tuo investimento in una serie di pagamenti ricorrenti.Questo processo si chiama rendita, E a seconda del metodo di pagamento scelto, potrebbe essere possibile ricevere il pagamento prima della tua morteAnche se il pagamento totale supera il valore del contratto. Ma ci sono insidie. Comprendere la matematica alla base della rendita e delle sue conseguenze a lungo termine è fondamentale.

Punti chiave

  • Sebbene la rendita fornisca un flusso di reddito da pensione che un titolare di rendita non può vivere, è necessario considerare le conseguenze a lungo termine.
  • Per coloro la cui aspettativa di vita è più lunga dell’aspettativa di vita statistica stimata, la rendita è di solito una buona scelta.
  • Alcuni datori di lavoro includono opzioni di rendita nei loro piani pensionistici.
  • Per determinare se la rendita è la scelta giusta, devi considerare la tua vita, la situazione finanziaria, Tolleranza al rischioE obiettivi di investimento.
  • Secondo le rendite, alcuni pagamenti di rendite possono essere trasferiti al beneficiario.

Come funziona la rendita

Decenni fa, le compagnie di assicurazione sulla vita hanno iniziato a fornire servizi preconfezionati Prodotti di rendita I risparmiatori di vecchiaia servono come una forma di assicurazione per evitare che il loro reddito superi il loro reddito.Recentemente, alcuni datori di lavoro hanno aggiunto opzioni di rendita ai loro piani 401 (k) per incoraggiarli a Costruisci ogni comunità per promuovere la bolletta della pensione (SECURE) È più facile fornire rendite sponsorizzando piani pensionistici.

Un importante vantaggio fornito dalle rendite è la capacità di fornire pagamenti mensili garantiti all’assicurato. Beneficiario Fino alla morte, anche se la spesa totale supera il valore del contratto. Tuttavia, per ottenere tale garanzia, il contratto deve essere annualizzato.

La rendita è un evento unico e una tantum che si verifica in accumulo con Fase di pagamento Nella rendita.Quando il titolare del contratto è pronto per iniziare a ricevere i pagamenti della rendita, la compagnia di assicurazione cambierà Unità cumulativa Nel contratto Unità di rendita E calcola la spesa mensile di matematica in base a diversi fattori, tra cui il valore del contratto, l’aspettativa di vita del beneficiario e, Tipo di pagamento selezionato.

Per determinare se la rendita è giusta per te, considera quanto segue:

Una rendita è adatta alla tua vita da pensionato?

Motivo della scelta rendita È fare della spesa una fonte di reddito mensile.Investitori facoltosi che utilizzano le rendite Paradiso fiscale Di solito vengono scelte altre forme di distribuzione. La maggior parte dei proprietari di rendite di solito sceglie prelievi diretti dal sistema o non desidera prelievi a meno che non ci sia un’emergenza.

Un fattore chiave da considerare qui è quanti soldi hai risparmiato in risorse esterne. Contratto di renditaAd esempio, se hai ancora $ 100.000 liquido Per risparmiare altrove, la rendita può essere un’opzione adatta perché hai altri beni che puoi usare in caso di emergenza.

Ovviamente non è saggio convertire tutti i tuoi risparmi in flussi di cassa irrevocabili, anche se così facendo avrai il miglior risultato possibile Ritorno sull’investimentoPer questo motivo, la maggior parte degli operatori di rendite consente ai clienti di investire solo dal 60% all’80% del proprio patrimonio in rendite.

Tuttavia, quelle applicazioni aiuto medico Possono beneficiare di spese irrevocabili, poiché ciò impedirà che il valore cumulativo del contratto venga incluso nelle loro attività durante il processo di spesa. Questa regola di esclusione è complessa e varia da stato a stato e compagnia assicurativa.

La tua aspettativa di vita

La rendita offre diverse opzioni, che ti consentono di calcolare la tua aspettativa di vita e se una rendita deve fornirti Erede.

Sottovalutare o sopravvalutare seriamente le loro conseguenze finanziarie Aspettativa di vita Può variare da dannoso a distruttivo.

Supponiamo che tu scelga un certo tipo di spese di soggiorno dirette e non ci sia Certo periodo Termini. Se scegli di pagare direttamente a vita, se hai ancora del capitale dopo la morte, confischerai al vettore la parte non pagata del contratto. Se scegli un contratto con una clausola di periodo specifico, questa opzione garantirà il pagamento per un periodo specifico e se muori prima della fine del periodo di pagamento, continuerai a pagare i tuoi eredi.

D’altra parte, i pensionati che scelgono di non consentire alle loro rendite contrattuali di superare la loro aspettativa di vita possono Più dei loro risparmi.

Puoi migliorare le tue possibilità di prendere la decisione giusta studiando la tua vita statistica stimata e confrontandola con le stime basate su questi fattori (compresa la tua storia medica familiare e la tua salute e stile di vita attuali).

Secondo l’U.S. Census Bureau, entro il 2050, il numero di americani dai 90 anni in su potrebbe raggiungere quasi i 9 milioni.

Per coloro che hanno ampiamente superato la loro aspettativa di vita, la rendita è una manna dal cielo.Sposi che vogliono maggiori spese senza correre rischi Confiscare Può condurre attraverso il rettilineo Spese di soggiorno comuni Senza un periodo definito, acquista quindi un’assicurazione congiunta per il primo periodo di morte, che pagherà le pensioni di morte esentasse per i sopravvissuti. Prima di prendere una decisione definitiva, studia le implicazioni sui costi delle opzioni che stai considerando.

Un esempio di determinazione della rendita

Diamo un’occhiata a un esempio ipotetico di una coppia sposata e ai fattori che devono considerare quando si decide se intraprendere un percorso di rendita.

Jim e Mary sono sposati ed entrambi sono andati in pensione il mese scorso. River ha 68 anni e Ever ha 65 anni. Hanno comprato $ 100.000 Rendita indice Inizierà a pagare loro contratti di reddito immediato. Devono scegliere il metodo di pagamento.

  • Supponiamo che scelgano di utilizzare i benefici in termini di reddito cavaliere Per protezione. In questo caso, finché uno di loro è in vita, riceverà una spesa minima garantita di $ 5.000 all’anno anche dopo che il valore accumulato nel contratto è stato esaurito.La loro spesa può essere Se il mercato va bene, leggermente più alto.
  • Se scelgono una spesa di convivenza di 20 anni che richiede una rendita, il prezzo migliore che ottengono è $ 5,746 all’anno, che garantirà un pagamento di almeno $ 114.920 ($ 5,746 x 20 anni).

Il contratto di vita congiunta annualizzato pagherà loro l’importo mensile più alto. Tuttavia, tale spesa sarà irrevocabile.L’opzione di integrazione del beneficio sul reddito, invece, consentirà loro di prelevare gratuitamente l’eventuale valore accumulato residuo nel contratto, una volta Commissione di resa L’orario scade.

Questo esempio illustra la spesa e fluiditàDevono analizzare attentamente cosa potrebbero aver bisogno di visitare Valore cumulativo In un contratto a un certo punto in futuro, come pagare le spese mediche.

Alternative di rendita

I titolari di rendite che scelgono di non rendite i loro contratti hanno diverse altre opzioni.Loro possono Liquidazione Se hanno 59 anni e mezzo e il piano tariffario di riscatto sul contratto è scaduto, il loro contratto sarà gratuito. Se non hanno bisogno di pagare dividendi quando sono in vita, possono anche trasferire l’intero importo del contratto al beneficiario dopo la morte.

L’assicurazione contro i benefici sul reddito potrebbe essere diventata l’alternativa più popolare alla rendita perché fornisce un flusso di reddito garantito che di solito supera il valore cumulativo effettivo del contratto senza bloccare il proprietario della rendita in un programma di pagamento irrevocabile. Pertanto, il titolare del contratto riceverà un pagamento mensile fisso e gli consentirà comunque di prelevare qualsiasi saldo meno eventuali commissioni o spese di riscatto applicabili.

Linea di fondo

Un proprietario di rendita deve considerare diversi fattori quando si considera se annualizzare il contratto. Deve analizzare lo stato di salute attuale e la vita attesa, nonché il loro stato finanziario, la tolleranza al rischio e gli obiettivi di investimento, come la necessità di liquidità. Alcuni operatori di rendite hanno anche iniziato a fornire un certo grado di flessibilità per l’uscita dai contratti di rendita, ad esempio consentendo l’allocazione dei pagamenti futuri entro un periodo specifico.

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Autore dell'articolo: Redazione EconomiaFinanza.net

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