Risparmio sanitario e conti di spesa flessibili: qual è la differenza?

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Risparmi sanitari e conti di spesa flessibili: una panoramica

Anche per i più entusiasti tra noi, le cure mediche possono essere costose.Anche se hai Assicurazione Attraverso il tuo datore di lavoro, puoi prendere in considerazione l’utilizzo di un piano del governo federale per incoraggiare il risparmio Spese mediche Non coperto da assicurazione. Gli incentivi fiscali possono essere ottimi.

I due tipi di account più comunemente forniti ai dipendenti sono Conto di risparmio sanitario (HSA) e Conto di spesa flessibile (FSA). I lavoratori autonomi possono aprire un HSA, ma non un FSA. Per qualificarsi per FSA o HSA, è necessario soddisfare determinati criteri. Questo articolo delinea alcune delle principali differenze tra queste due opzioni e alcune cose da considerare prima di intraprendere azioni per aprire il proprio account.

Punti chiave

  • I conti di risparmio sanitario e i conti di spesa flessibili sono due benefici accessori forniti da alcuni datori di lavoro che utilizzano fondi al lordo delle imposte per scopi speciali.
  • Sebbene HSA e FSA siano simili nella struttura, hanno usi diversi, quindi devono essere usati di conseguenza.
  • I contributi a HSA sono pagati in dollari USA al lordo delle imposte e sono collegati a piani di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità per aiutare a coprire alcune spese ad alta deducibilità e possono essere rinnovati ogni anno.
  • Anche i contributi alla FSA vengono erogati al lordo delle imposte e coprono una gamma più ampia di attività.Ad esempio, se designi il tuo account come Dependent Care FSA, puoi fornire servizi di assistenza all’infanzia, ma devi utilizzarlo o perderlo.

Conto di risparmio sanitario (HSA)

Uno Ferrovia ad alta velocità Fornito dal datore di lavoro Piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). Anche i lavoratori autonomi con piani ad alta franchigia possono aprire conti HSA.

Il datore di lavoro o il lavoratore autonomo deposita in tutto o in parte Franchigia Entra in HSA per pagare le tasse fino al raggiungimento della franchigia e Assicurazione sanitaria La politica sopporta l’onere finanziario.

Dopo che il conto è stato stabilito, il dipendente può contribuire con denaro extra a HSA deducendo lo stipendio dallo stipendio Entrate totaliVengono utilizzati i fondi depositati sul conto HSA USD prima delle tasse, che riduce l’importo del reddito dichiarato ai fini fiscali. Anche gli interessi o il reddito sui fondi nel conto sono esentasse.

I prelievi HSA utilizzati per pagare spese mediche qualificate sono transazioni esentasse.

Conto di spesa flessibile (FSA)

Uno Autorità per i servizi finanziari Simile a HSA, ma con alcune differenze chiave. Da un lato, i lavoratori autonomi non sono ammissibili.

Uno dei maggiori vantaggi di FSA è che può essere impostato su FSA dipendente (DCFSA) Consente il ritiro delle spese per l’assistenza all’infanzia. A seconda del piano della tua azienda, può esserci anche un FSA separato e regolare per pagare le spese mediche.

Come con HSA, puoi utilizzare il tuo stipendio lordo per contribuire alla FSA, rendendo così i contributi esentasse.Finché utilizzi i fondi per pagare le spese mediche ammissibili, potresti non farlo Tassa di prelievo dovuta.

Differenza principale

Il denaro prelevato da HSA può essere utilizzato per pagare un’ampia gamma di spese mediche, tra cui occhiali, lenti a contatto, chiropratica, farmaci da prescrizione e spese mediche e ospedaliere.

HSA è un Conto portatile Così puoi tenere i tuoi soldi anche se cambi lavoro. Per qualificarsi per HSA, è necessario partecipare a un piano sanitario ad alta franchigia. Nella maggior parte dei casi, se hai un’altra assicurazione sanitaria o puoi essere rivendicato come dipendente da altri, non sei idoneo.

Oltre a impostare il tuo FSA su DCFSA (che consente il ritiro delle spese ammissibili per l’assistenza all’infanzia), puoi anche avere un FSA regolare separato per pagare le spese mediche, a seconda del piano della tua azienda.

Come con HSA, puoi utilizzare il tuo stipendio lordo per contribuire alla FSA, rendendo così i contributi esentasse.Finché utilizzi i fondi per pagare le spese mediche ammissibili, potresti non farlo Tassa di prelievo dovuta.

articoli di attenzione speciale

A differenza di HSA, devi dichiarare quanto vuoi che il tuo datore di lavoro detragga dal tuo stipendio totale in ogni anno solare per finanziare il tuo FSA. Una volta che la dichiarazione è stata fatta, di solito non puoi cambiarla.

Se rifiuti la FSA durante il periodo di registrazione aperta, potresti dover attendere fino alla successiva registrazione aperta.

I fondi dichiarati devono essere utilizzati entro l’anno fiscale, anche se periodo di grazia A volte viene concesso prima della scadenza della dichiarazione dei redditi. Se non spendi tutto entro la scadenza, il tuo contributo potrebbe andare perso.

Non è necessario partecipare a una polizza assicurativa sanitaria per essere idonei, ma i fondi FSA non sono sufficienti per sostituire l’assicurazione sanitaria.Inoltre, non puoi usare FSA per pagare le tue spese Premio dell’assicurazione sanitaria. Se non puoi permetterti entrambi, è meglio utilizzare questi fondi per l’assicurazione medica.

HSA e FSA

La tabella seguente mostra le somiglianze e le differenze tra i due conti sanitari:

HSA e FSA
Ferrovia ad alta velocità Autorità per i servizi finanziari
qualificato Deve avere un piano sanitario qualificato ad alta franchigia (HDHP). I lavoratori autonomi possono contribuire. Indipendentemente dal fatto che abbiano o meno un’assicurazione, tutti i dipendenti hanno diritto. I lavoratori autonomi non possono contribuire.
Limite contributivo 2021 Assicurazione personale $ 3.600 $ 7.200 assicurazione familiare $ 2.750 USD
Fonte del contributo Datore di lavoro e/o dipendente Datore di lavoro e/o dipendente
Titolare dell’account Personale datore di lavoro
rotolare Le donazioni non utilizzate possono essere riportate all’anno successivo. Le donazioni non utilizzate si perdono alla fine dell’anno.
Ritiro Consentito, ma include ritenuta d’acconto e penale del 10%. Non autorizzato.
interesse Gli interessi maturati sul conto sono esentasse. Nessun interesse viene guadagnato sul conto.
portabilità Anche se cambia lavoro, i dipendenti manterranno i conti. L’account verrà confiscato dopo il cambio di lavoro.
Senza barriere È possibile accedere solo al contenuto che è stato aggiunto all’account. Accesso completo all’importo delle elezioni annuali, indipendentemente dal fatto che il conto sia stato completamente finanziato.
Rettifica contributi I dipendenti possono modificare l’importo del contributo durante l’anno. Il dipendente è bloccato all’importo del contributo selezionato all’inizio dell’anno.

Linea di fondo

Se soddisfi i requisiti di idoneità, HSA di solito è una scelta migliore per la maggior parte delle persone perché puoi contribuire con un importo maggiore e non utilizzare Fondi in rotazione Al prossimo anno. Se partecipi a un piano sanitario ad alta franchigia che soddisfa le regole di ammissibilità stabilite dall’IRS, puoi partecipare liberamente all’HSA tramite il tuo datore di lavoro o te stesso.

Tuttavia, molte aziende offrono piani HSA e FSA. In alcuni casi, potresti essere in grado di registrarli entrambi contemporaneamente. In entrambi i casi, a seconda della classe fiscale, stabilire un piano di risparmio medico può rappresentare un risparmio fiscale annuale significativo. Se hai istituito un FSA, tieni d’occhio il tuo account per assicurarti di non far scadere i fondi accumulati alla fine dell’anno.

I requisiti di ammissibilità, i contributi ammissibili e le regole del piano di risparmio medico sono stabiliti dall’IRS.Puoi fare riferimento a questi dettagli Pubblicazione dell’IRS 969.

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Autore dell'articolo: Redazione EconomiaFinanza.net

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