Vita variabile vs. variabile universale: qual è la differenza?

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Assicurazione sulla vita variabile e assicurazione sulla vita universale variabile: panoramica

Per gli investitori che amano guardare il mercato, Assicurazione sulla vita variabile Il prodotto è molto interessante.Questi prodotti consentono di destinare una parte del premio al fondo di investimento della compagnia assicurativa, generando così utili esentasse Beneficiario.

Assicurazione sulla vita universale variabile I prodotti hanno le stesse opportunità di investimento e altro ancora. Queste polizze a vita consentono di investire nel loro valore in denaro, nonché premi flessibili e indennizzi flessibili in caso di morte.

Gli investitori che cercano un’assicurazione sulla vita hanno una varietà di opzioni, dal termine fisso alla vita, e molte opzioni intermedie. I cambiamenti nella vita significano che cambieranno anche le esigenze assicurative, quindi è importante rivalutare il tuo piano finanziario dopo i principali eventi della vita (come il matrimonio o l’acquisto di una casa).

Punti chiave

  • Le polizze vita variabile consentono di investire la maggior parte dei premi in conti di investimento, combinando i vantaggi delle polizze assicurative variabili con le polizze assicurative a vita intera.
  • Uno dei principali rischi di queste due polizze è che il valore in denaro e il beneficio in caso di morte oscillino a causa della performance dell’investimento.
  • Un vantaggio chiave è che il valore in denaro di entrambi può essere aumentato sulla base delle imposte differite.
  • Entrambi sono regolati da leggi sui titoli e richiedono un prospetto.
  • Esistono due opzioni di risarcimento in caso di morte per le polizze di assicurazione sulla vita universali variabili: fissa e variabile.

Assicurazione sulla vita variabile

In una polizza di assicurazione sulla vita variabile, la maggior parte dei premi viene investita in uno o più conti di investimento separati, con l’opportunità di scegliere tra un’ampia gamma di opzioni di investimento: reddito fisso, azioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni e Fondo del mercato monetarioAncora più importante, l’interesse guadagnato sul conto aumenta con l’aumento del valore in contanti del conto. Tolleranza al rischio L’obiettivo di investimento determina l’ammontare del rischio da assumere.

Di solito, le compagnie di assicurazione hanno i propri professionisti Gestore degli investimenti Supervisionare l’investimento, pertanto, agli assicurati verrà addebitata una commissione di gestione.Pertanto, nel complesso Rendimento delle risorse L’investimento è di solito il principale argomento di preoccupazione.

Pro e contro

A causa delle opzioni di investimento disponibili, l’assicurazione sulla vita variabile ha il potenziale per accumulare più denaro rispetto all’assicurazione sulla vita intera tradizionale. D’altra parte, potrebbe anche perdere di più.

Gli assicurati di polizze di assicurazione sulla vita variabile di solito possono scegliere una delle due opzioni di indennità di morte. L’opzione di indennità di morte orizzontale fornisce un valore nominale fisso, che è indicato nel documento di polizza. Questo beneficio in caso di morte non cambierà durante l’intero periodo di validità della polizza.

La seconda opzione è una denominazione con valore in contanti. In altre parole, l’indennità di morte è pari al taglio indicato sulla polizza e al valore in denaro accumulato. Ciò garantisce che i soldi guadagnati verranno pagati. Tuttavia, comporta dei costi perché è più costoso dell’opzione di indennità di decesso denominata.

vantaggio

  • Molteplici opzioni di investimento

  • Opzioni di indennità di morte

  • Maggiore accumulo di valore in contanti

Assicurazione sulla vita universale variabile (VUL)

Come suggerisce il nome, Variable Universal Life Insurance (VUL) è una combinazione di variabile e Assicurazione sulla vita universale (Cioè, assicurazione sulla vita flessibile e variabile).Questa è una polizza assicurativa più popolare perché fornisce agli assicurati opzioni e modifiche di investimento Copertura assicurativa Facile.

Come l’assicurazione sulla vita universale, gli assicurati hanno la possibilità di determinare l’importo e la frequenza dei pagamenti dei premi, sebbene entro certi limiti.Puoi anche farne uno importo totale Paga entro certi limiti o usa il tuo Valore in contanti maturato Paga il premio.

Pro e contro

Fintanto che viene versato il premio minimo per coprire i costi assicurativi, la prestazione in caso di decesso rimane invariata. Tuttavia, se la polizza ha un valore in contanti sufficiente per mantenere la validità della polizza, l’assicurato potrebbe essere in grado di interrompere del tutto il pagamento dei premi, risparmiando così i premi che avrebbero dovuto essere pagati.

Per le polizze con un buon valore in denaro, gli assicurati possono ritirare o prendere in prestito la polizza. Tuttavia, questi eventi possono ridurre i benefici in caso di morte e innescare eventi imponibili. Inoltre, il prestito deve essere rimborsato con gli interessi. L’assicurato essenzialmente prende in prestito i propri soldi e paga la compagnia di assicurazione.

Per gli investitori, VUL fornisce un conto separato, che include fondi legati al mercato, e un conto fisso, in cui i fondi investiti ricevono un tasso di interesse fisso. Utilizzando fondi di conti separati, gli assicurati si assumono i rischi di mercato, inclusi enormi rendimenti o enormi perdite.

Poiché VUL offre innumerevoli funzionalità e vantaggi, il loro costo è solitamente superiore a una polizza assicurativa a vita standard. In media, la VUL costa circa il 20% in più rispetto alle polizze di assicurazione sulla vita universali standard.alcunialcuni

Differenza principale

rischio

Le polizze di assicurazione sulla vita variabile sono molto rischiose a causa del valore in denaro e Pensione di morte Può variare in base all’andamento del portafoglio di investimento. Pertanto, se l’investimento in questione va bene, l’indennità di morte e il valore in denaro possono aumentare di conseguenza. Se la performance dell’investimento è inferiore al previsto, il beneficio in caso di morte e il valore in denaro possono diminuire.

Le polizze di assicurazione sulla vita variabile forniscono Indennizzo in caso di morte garantito, Anche se le attività di investimento si deprezzano drasticamente, non scenderanno al di sotto dell’importo minimo. Tuttavia, questo beneficio in caso di morte garantito richiede un premio più elevato. Il finanziamento della prestazione in caso di morte avverrà applicando un tasso di interesse presunto, che di solito è intorno al 4%. Se la performance del fondo supera o scende al di sotto di questo tasso d’interesse ipotetico, l’indennità di decesso aumenterà o diminuirà di conseguenza.

Le compagnie di assicurazione non garantiscono il tasso di rendimento dei fondi di investimento.

La polizza VUL consente agli assicurati di aumentare e diminuire il risarcimento in caso di morte a piacimento.L’aumento del beneficio in caso di morte richiede prove di salute fisica, mentre la diminuzione del beneficio in caso di morte può Paga la tassaCi sono due opzioni per l’indennizzo in caso di morte: l’indennità di morte fissa e Indennità variabile in caso di morteL’indennità variabile in caso di decesso è pari al valore in denaro al momento del decesso più il valore nominale dell’assicurazione.

A differenza dell’assicurazione sulla vita universale, questa polizza offre la libertà di investire in un portafoglio preferito. Gli assicurati possono essere investitori conservatori o aggressivi. Diverse compagnie assicurative hanno diverse opzioni di investimento, ma quasi tutte le polizze assicurative VUL includono investimenti in azioni, obbligazioni, mercato valutario Titoli, fondi comuni di investimento e persino le opzioni di garanzia a tasso fisso più prudenti.Quindi è possibile Beni di base Fornire rendimenti negativi.

imposta

Come una polizza di assicurazione sulla vita permanente, il valore in denaro di una polizza di assicurazione sulla vita variabile varierà con Differimento fiscale base. Molte compagnie di assicurazione consentono di pagare i premi assicurativi attraverso il valore in contanti accumulato, il che significa pagamenti ridotti dei premi. Tuttavia, se l’investimento non funziona bene, i fondi ottenuti dal valore in contanti saranno ridotti e sarà necessario versare più fondi affinché la politica abbia effetto.

Allo stesso tempo, poiché si tratta di un’assicurazione sulla vita permanente, VUL fornisce un valore in contanti differito dalle tasse e prelievi di prestiti per un valore in contanti entro un certo limite. generale, Prestito polizzaDuty free, Ma devi confermarlo con il tuo consulente assicurativo, poiché l’impatto fiscale può variare da stato a stato.

Agenzia di gestione

Poiché la polizza di assicurazione sulla vita variabile comporta rischi di investimento in titoli, è considerata un contratto su titoli ed è vincolata dai titoli correnti legale. Devi leggere Prospetto Siate cauti prima di investire in polizze assicurative sulla vita variabili.

Come per l’assicurazione variabile, a causa dei suoi rischi intrinseci per la sicurezza, le polizze assicurative VUL devono essere vendute insieme al prospetto e sono disciplinate dalle leggi sui titoli. Prima di acquistare una polizza VUL, è necessario leggere attentamente il prospetto.

Linea di fondo

Le esigenze assicurative individuali possono cambiare nel tempo e i prodotti assicurativi sulla vita variabili possono tenere conto di questi potenziali cambiamenti.Vita variabile e modulo di polizza VUL a Siepe perfetta Lotta contro l’inflazione. Per alcune persone, il controllo degli investimenti attraverso l’assicurazione sulla vita variabile offre un vantaggio ideale, mentre altri potrebbero preferire la VUL a causa del suo alto grado di flessibilità e dell’apertura degli assicurati alle fluttuazioni del mercato.

Domande frequenti sull’assicurazione sulla vita universale variabile

Qual è la differenza tra rendita variabile e assicurazione sulla vita variabile?

Una rendita variabile è un conto pensionistico e i contributi del proprietario possono essere investiti nel fondo. La rendita mira a finanziare in definitiva la pensione attraverso il flusso di reddito pagato al proprietario della rendita; l’imposta cumulativa sul suo valore in contanti è rinviata alla distribuzione. Tuttavia, durante la fase di accumulo, il proprietario può ritirare parte o tutto il suo valore al netto di eventuali commissioni applicabili.

La funzione di una polizza di assicurazione sulla vita variabile è simile: l’assicurato può investire il valore in denaro in un fondo di investimento e il proprietario può ottenere il valore in denaro. Tuttavia, non è progettato per generare flussi di entrate. L’assicurato non può ottenere l’intero valore del valore nominale della polizza e del valore in denaro.

Qual è la differenza tra l’assicurazione sulla vita intera e l’assicurazione sulla vita variabile?

L’assicurazione sulla vita intera e l’assicurazione sulla vita variabile sono polizze di assicurazione sulla vita permanente. L’assicurazione sulla vita intera prevede premi orizzontali e un risarcimento in caso di morte. Inoltre, il conto può accumulare valore in contanti ma non può investire. Allo stesso modo, l’assicurazione sulla vita variabile consente l’accumulo di valore in denaro. Tuttavia, il valore in contanti può essere investito in un fondo in un conto separato e l’indennità in caso di morte e i premi sono flessibili.

Qual è la differenza tra assicurazione a termine e assicurazione variabile?

L’assicurazione sulla vita non è un’assicurazione sulla vita permanente. Non stabilisce un valore in denaro e il beneficio in caso di morte è garantito solo per un certo periodo di tempo. Una polizza di assicurazione sulla vita variabile è una polizza perpetua che garantisce che l’assicurato riceverà un risarcimento in caso di morte per tutta la vita e stabilirà un valore in denaro.

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Autore dell'articolo: Redazione EconomiaFinanza.net

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